Calculadoras
Calculadora de pago del reclamo: ACV vs RCV
En una póliza de valor de reemplazo, el primer pago normalmente se emite a valor real en efectivo, y la depreciación retenida se libera después de que las reparaciones se completen y documenten. Esto muestra ambos números para que el primer cheque no se confunda con el arreglo final.
La fórmula
ACV = costo de reemplazo − depreciación. Primer cheque = ACV − deducible. Depreciación recuperable = costo de reemplazo − ACV, liberada tras la reparación documentada.
Ejemplo resuelto
Un costo de reemplazo de $20,000, 30% de depreciación y un deducible de $1,000 dan un ACV de $14,000, un primer cheque de $13,000, y $6,000 de depreciación recuperable que se libera cuando el trabajo está hecho y comprobado.
Tabla de referencia
| Costo de reemplazo | 10% dep. | 25% dep. | 40% dep. |
|---|---|---|---|
| $5,000 | $3,500 | $2,750 | $2,000 |
| $10,000 | $8,000 | $6,500 | $5,000 |
| $20,000 | $17,000 | $14,000 | $11,000 |
| $50,000 | $44,000 | $36,500 | $29,000 |
El resto es depreciación recuperable, liberada tras completar y documentar las reparaciones.
Supuestos
- Esto modela una póliza de valor de reemplazo. En una de valor real en efectivo no hay depreciación recuperable que liberar.
- El ajustador aplica la depreciación por objeto y por material, no como un porcentaje plano sobre toda la pérdida. Un solo porcentaje aquí es una simplificación.
- Algunas pólizas aplican el deducible una vez por reclamo y otras por cobertura. Revise su hoja de declaraciones.
- La mitigación y la reparación con frecuencia se estiman y se pagan por separado, así que esto puede describir solo una fase de su reclamo.
¿Qué hacer con este número?
El error más común que esta calculadora existe para evitar es tomar el primer cheque como el arreglo final. En una póliza de valor de reemplazo normalmente no lo es: es el valor real en efectivo menos el deducible, con la depreciación retenida hasta que las reparaciones estén hechas y comprobadas. Quien deposita ese cheque y se detiene ahí deja sin reclamar la depreciación recuperable.
Para liberarla por lo general hay que completar el trabajo y demostrarlo — facturas, recibos, fotos de la reparación terminada. Suele haber un plazo escrito en la póliza para reclamarla, y es uno de los derechos más fáciles de perder simplemente por no pedirlo. Pregunte a su ajustador por escrito qué evidencia necesita y para cuándo.
Si su cifra y la del ajustador difieren mucho, el desacuerdo normalmente es sobre la tasa de depreciación o el alcance, no sobre la aritmética. La depreciación debe aplicarse por objeto y por material, no como un porcentaje plano sobre toda la pérdida, y es razonable pedir el desglose de cómo se calculó. Casi todas las pólizas incluyen además una cláusula de avalúo para resolver una disputa de valuación sin litigio — vale la pena leerla antes de que el asunto escale.
¿Cómo se decide realmente la cobertura en una pérdida por agua?
La cobertura en una póliza estándar de propietario depende de dos preguntas, y ninguna es cuánta agua hubo. La primera es si el evento fue súbito y accidental. La segunda es si el agua vino de adentro del edificio o de afuera. Una línea de suministro que revienta es súbita e interna, y es el reclamo cubierto más común que existe.
El daño gradual se trata distinto: una fuga que corrió detrás de una pared por meses normalmente se excluye como falta de mantenimiento, porque la póliza cubre eventos y no deterioro. El agua externa que sube se excluye como inundación y necesita una póliza aparte del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones o de una aseguradora privada, normalmente tras un periodo de espera de 30 días. El reflujo por drenaje está excluido de la forma estándar y necesita su propio endoso, que la mayoría no tiene y no sabe que no tiene. Ninguna página puede decirle si su reclamo se pagará — pero saber por cuál de esas cuatro puertas entró su pérdida le dice qué está evaluando el ajustador.
¿Qué documentar antes de que se mueva algo?
La documentación que decide un reclamo no cuesta más que los diez minutos que toma, y después ya no se puede recrear. Fotografíe primero amplio para que queden claros el cuarto y el alcance, y después fotografíe el origen mismo de la pérdida — la línea partida, el conector que falló, la mancha por donde entró el agua. La causa pesa mucho más en la cobertura que la cantidad de daño, así que la foto de la falla vale más que la del charco.
Después fotografíe la línea de agua en las paredes, hasta dónde llegó en el piso, y cada objeto afectado con su marca y número de serie legibles. Guarde los recibos de todo lo que compre por la pérdida. Pídale a la empresa de restauración las lecturas diarias de humedad y el registro de equipo al inicio del trabajo y no al final — esos son los documentos que resuelven una disputa por cobro de equipo, y una empresa competente los produce de todos modos. Sobre todo, no tire nada dañado hasta que el ajustador lo haya visto o haya autorizado por escrito que lo deseche.
Fuentes (2)
- Insurance Information Institute — Understanding your insurance deductible / water damage coverage (consultado 2026-08-17)
- FEMA / NFIP — NFIP Claims Handbook (consultado 2026-08-17)